Taux d'endettement
Ratio entre les mensualités de crédit et les revenus. Limité à 35% par le HCSF. Peut inclure une partie des loyers futurs (70%) dans le calcul.
Depuis janvier 2022, la norme du Haut Conseil de stabilité financière est juridiquement contraignante pour les banques : le taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise, et la durée du crédit est plafonnée à 25 ans (27 ans avec différé pour le neuf ou les gros travaux). Les banques disposent d'une marge de flexibilité sur une partie limitée de leur production, orientée en priorité vers les résidences principales — les dossiers locatifs en profitent rarement.
Pour un investissement locatif, la plupart des banques retiennent environ 70 % des loyers attendus dans les revenus (pour tenir compte de la vacance et des charges). Exemple : avec 3 500 € de revenus, la mensualité totale maximale est de 1 225 € ; un loyer attendu de 600 € n'ajoute que 420 € de capacité. Le simulateur de crédit RentaImmo calcule votre taux d'endettement avant/après projet selon cette pondération.