Garantie loyers impayés (GLI) : comparatif assureurs 2026

Introduction : pourquoi la GLI est devenue indispensable en 2026

Les impayés de loyers concernent environ 2 à 3 % des locations en France chaque année. Cela peut sembler faible, mais quand cela tombe sur votre bien, les conséquences sont désastreuses : 6 à 24 mois de procédure judiciaire, 10 000 à 30 000 euros de loyers non perçus, des frais d'avocat et parfois des dégradations importantes au départ du locataire.

La garantie loyers impayés (GLI) est une assurance qui vous protège contre ce risque. Pour un coût de 2,5 % à 3,5 % du loyer charges comprises, elle prend en charge les loyers impayés, les frais de procédure juridique et souvent les dégradations locatives.

En 2026, le marché de la GLI est dominé par quelques grands assureurs : Allianz, AXA, MAIF, MMA et Groupama. Chacun propose des garanties, des franchises et des plafonds différents. Ce comparatif détaillé vous aide à choisir l'assurance loyers impayés la plus adaptée à votre situation. Pour évaluer l'impact de la GLI sur votre rentabilité, utilisez le simulateur RentaImmo.

Comment fonctionne une GLI ?

Le principe

Vous souscrivez une assurance GLI auprès d'un assureur. Vous payez une prime mensuelle ou annuelle, calculée en pourcentage du loyer charges comprises. En cas d'impayé de votre locataire, l'assureur prend en charge le paiement des loyers à votre place, engage les procédures de recouvrement et finance les frais juridiques.

Ce que couvre généralement une GLI

Couverture de base :

• Loyers impayés (remboursement des loyers non perçus)
• Frais de procédure et de contentieux (huissier, avocat, tribunal)
• Indemnisation pendant toute la durée de la procédure d'expulsion

Couverture optionnelle (selon les contrats) :

• Dégradations locatives (remise en état après départ du locataire)
• Départ prématuré du locataire (vacance locative temporaire)
• Protection juridique étendue (litiges de voisinage, copropriété)
• Frais de relogement du locataire en cas de sinistre

Les conditions d'éligibilité du locataire

Pour que la GLI soit activable, l'assureur exige que le locataire respecte certains critères de solvabilité au moment de la signature du bail. Ces critères sont stricts et constituent le premier filtre de sélection :

Critères standard :

• Revenus nets mensuels supérieurs ou égaux à 2,7 fois le loyer charges comprises (certains assureurs demandent 3 fois)
• Contrat CDI hors période d'essai, ou fonctionnaire titulaire
• Ancienneté professionnelle minimale (souvent 3 à 6 mois dans le poste)
• Pas d'incidents de paiement signalés

Profils acceptés sous conditions :

• CDD de plus de 8 mois restants : souvent accepté avec une prime majorée
• Indépendants et professions libérales : acceptés avec 2 à 3 bilans comptables
• Étudiants : acceptés avec un garant (parent en CDI répondant aux critères)
• Retraités : acceptés avec justificatif de pension

Comparatif détaillé des 5 principaux assureurs GLI 2026

Allianz GLI (Allianz Habitation Propriétaire Bailleur)

Allianz est l'un des leaders du marché de la GLI en France. Son produit est distribué en direct et via de nombreux courtiers et administrateurs de biens.

• Prime mensuelle : 2,5 % à 3,2 % du loyer charges comprises (selon le niveau de couverture)
• Plafond loyers impayés : jusqu'à 90 000 euros par sinistre (formule premium)
• Durée d'indemnisation : illimitée (jusqu'à la libération du logement)
• Franchise : 0 jour en formule premium, 30 jours en formule standard
• Dégradations locatives : couvertes jusqu'à 10 000 euros (7 700 euros en formule standard)
• Protection juridique : incluse (litiges avec le locataire, frais d'avocat et d'huissier)
• Délai de carence : 3 mois après la souscription (sauf si le bail a moins de 6 mois)
• Critère de solvabilité locataire : revenus supérieurs ou égaux à 2,85 fois le loyer CC

Points forts Allianz GLI :

• Durée d'indemnisation illimitée (pas de plafond en mois)
• Plafond de 90 000 euros très élevé
• Réseau de gestion sinistres étendu et réactif
• Dossier de souscription entièrement en ligne

Points faibles :

• Franchise de 30 jours en formule standard (un mois de loyer à votre charge)
• Critère de solvabilité strict (2,85 fois le loyer)

AXA GLI (AXA Assurance Loyers Impayés)

AXA propose une GLI compétitive, souvent distribuée par les agences immobilières partenaires. Le produit est bien structuré avec plusieurs niveaux de couverture.

• Prime mensuelle : 2,3 % à 3,0 % du loyer charges comprises
• Plafond loyers impayés : jusqu'à 80 000 euros par sinistre
• Durée d'indemnisation : 36 mois maximum (formule premium), 24 mois (formule standard)
• Franchise : 0 jour (toutes formules)
• Dégradations locatives : couvertes jusqu'à 8 000 euros
• Protection juridique : incluse
• Délai de carence : 2 mois
• Critère de solvabilité locataire : revenus supérieurs ou égaux à 2,7 fois le loyer CC

Points forts AXA GLI :

• Pas de franchise (indemnisation dès le premier jour d'impayé)
• Prime parmi les plus basses du marché
• Critère de solvabilité à 2,7 fois (plus souple qu'Allianz)
• Délai de carence court (2 mois)

Points faibles :

• Durée d'indemnisation plafonnée à 36 mois (problématique si la procédure d'expulsion est longue)
• Plafond dégradations plus bas (8 000 euros)

MAIF GLI (MAIF Garantie Loyers Impayés)

La MAIF se distingue par son positionnement mutualiste et ses conditions souvent plus souples pour les profils atypiques de locataires.

• Prime mensuelle : 2,8 % à 3,5 % du loyer charges comprises
• Plafond loyers impayés : jusqu'à 70 000 euros par sinistre
• Durée d'indemnisation : illimitée (formule intégrale)
• Franchise : 0 jour
• Dégradations locatives : couvertes jusqu'à 8 000 euros
• Protection juridique : incluse et étendue (litiges de copropriété en option)
• Délai de carence : 3 mois
• Critère de solvabilité locataire : revenus supérieurs ou égaux à 2,7 fois le loyer CC

Points forts MAIF GLI :

• Durée d'indemnisation illimitée
• Pas de franchise
• Acceptation plus souple des profils atypiques (CDD longs, intérimaires avec ancienneté)
• Service client mutualiste réputé pour sa qualité

Points faibles :

• Prime plus élevée que la concurrence (jusqu'à 3,5 %)
• Plafond loyers impayés plus bas (70 000 euros)

MMA GLI (MMA Immo Protect)

MMA propose une offre GLI complète, souvent distribuée via les courtiers et agents généraux MMA.

• Prime mensuelle : 2,4 % à 3,0 % du loyer charges comprises
• Plafond loyers impayés : jusqu'à 80 000 euros par sinistre
• Durée d'indemnisation : 30 mois maximum
• Franchise : 0 jour (formule premium), 1 mois (formule standard)
• Dégradations locatives : couvertes jusqu'à 10 000 euros
• Protection juridique : incluse
• Délai de carence : 3 mois
• Critère de solvabilité locataire : revenus supérieurs ou égaux à 3 fois le loyer CC

Points forts MMA GLI :

• Plafond dégradations élevé (10 000 euros)
• Tarif compétitif
• Offre combinée PNO + GLI avec réduction

Points faibles :

• Durée d'indemnisation limitée à 30 mois
• Critère de solvabilité strict (3 fois le loyer)
• Franchise d'un mois en formule standard

Groupama GLI (Groupama Propriétaire Bailleur)

Groupama complète ce panorama avec une offre solide, particulièrement distribuée en zones rurales et semi-urbaines via son réseau d'agences.

• Prime mensuelle : 2,6 % à 3,2 % du loyer charges comprises
• Plafond loyers impayés : jusqu'à 75 000 euros par sinistre
• Durée d'indemnisation : 36 mois maximum
• Franchise : 0 jour
• Dégradations locatives : couvertes jusqu'à 9 000 euros
• Protection juridique : incluse
• Délai de carence : 3 mois
• Critère de solvabilité locataire : revenus supérieurs ou égaux à 2,85 fois le loyer CC

Points forts Groupama GLI :

• Bon rapport couverture/prix
• Pas de franchise
• Réseau d'agences de proximité (accompagnement local)

Points faibles :

• Plafond loyers impayés intermédiaire
• Durée d'indemnisation plafonnée

Tableau comparatif synthétique GLI 2026

GLI vs Visale : quelle protection choisir ?

Qu'est-ce que Visale ?

Visale est une garantie gratuite proposée par Action Logement. Elle fonctionne comme une caution : si le locataire ne paie pas son loyer, Action Logement verse les loyers au propriétaire et se retourne ensuite vers le locataire pour récupérer les sommes.

Conditions d'éligibilité Visale

Visale est réservée à certains profils de locataires :

• Salariés de moins de 30 ans (quelle que soit la nature du contrat)
• Salariés de plus de 30 ans en mobilité professionnelle, en CDD, en intérim ou en période d'essai
• Étudiants et alternants (sans condition de revenus)
• Locataires entrant dans un logement du parc privé

Le loyer charges comprises ne doit pas dépasser 1 500 euros en Île-de-France et 1 300 euros hors Île-de-France.

Comparatif GLI vs Visale

Quand choisir Visale ?

Visale est le choix évident quand votre locataire y est éligible et que votre loyer est inférieur aux plafonds. Vous bénéficiez d'une garantie gratuite, ce qui améliore directement votre rentabilité. En revanche, la couverture est moins complète qu'une GLI (pas de protection juridique, dégradations limitées) et le plafond de loyer peut être contraignant pour les grandes villes.

Quand choisir la GLI ?

La GLI est préférable quand :

• Votre locataire n'est pas éligible à Visale (CDI confirmé de plus de 30 ans par exemple)
• Votre loyer dépasse les plafonds Visale
• Vous souhaitez une couverture complète (dégradations, protection juridique)
• Vous voulez une durée d'indemnisation illimitée (Allianz, MAIF)

Important : GLI et Visale sont cumulables ? Non. La loi interdit de cumuler une GLI avec une caution (personne physique ou Visale), sauf si le locataire est étudiant ou apprenti. Pour un locataire classique, c'est l'un ou l'autre.

GLI vs caution solidaire (personne physique)

La caution solidaire traditionnelle

Le garant (souvent un parent) s'engage à payer les loyers en cas de défaillance du locataire. Le propriétaire peut se retourner directement contre le garant, sans avoir besoin de prouver l'insolvabilité du locataire (c'est le sens du mot "solidaire").

Avantages et inconvénients comparés

Notre recommandation

Pour un investisseur professionnel ou multi-propriétaire, la GLI est préférable. Elle offre une couverture standardisée, prévisible et complète. Pour un petit propriétaire avec un seul bien et un locataire de confiance, la caution solidaire peut suffire, surtout si le garant présente des revenus solides.

Simulation coût/bénéfice : la GLI est-elle rentable ?

Hypothèses

• Loyer charges comprises : 800 euros/mois
• Prime GLI : 3 % du loyer = 24 euros/mois = 288 euros/an
• Durée de détention : 10 ans

Coût total de la GLI sur 10 ans

288 euros x 10 ans = 2 880 euros

Coût moyen d'un impayé (si pas de GLI)

En cas d'impayé avec procédure judiciaire :

• Loyers impayés pendant la procédure (12 mois en moyenne) : 12 x 800 = 9 600 euros
• Frais d'avocat et d'huissier : 2 000 à 4 000 euros
• Dégradations locatives (fréquentes en situation conflictuelle) : 3 000 à 8 000 euros
• Coût total : 14 600 à 21 600 euros

Calcul du seuil de rentabilité

Pour que la GLI soit rentable sur 10 ans, il suffit qu'elle vous évite un seul sinistre moyen de 14 600 euros. Avec une probabilité d'impayé de 2-3 % par an, la probabilité de subir au moins un impayé sur 10 ans est d'environ 18 à 26 %.

Ratio coût/bénéfice espéré : 2 880 euros de prime pour une protection contre un risque de 14 600 à 21 600 euros, avec une probabilité de 18 à 26 % de survenance. La GLI est mathématiquement rentable pour tout investisseur qui détient un bien plus de 5 ans.

Impact sur la rentabilité nette

La prime GLI de 288 euros/an réduit votre rentabilité nette d'environ 0,15 à 0,25 point (sur un bien à 150 000 euros). C'est un coût modeste par rapport à la protection offerte.

De plus, la prime GLI est fiscalement déductible de vos revenus fonciers (location nue) ou de vos recettes locatives (LMNP au régime réel). L'impact net réel est donc encore plus faible.

Les erreurs fréquentes avec la GLI

Erreur 1 : Souscrire la GLI après l'entrée du locataire

La plupart des assureurs exigent que la GLI soit souscrite dans les 15 jours suivant la signature du bail (ou avant l'entrée dans les lieux). Souscrire 6 mois après est souvent refusé, ou soumis à un délai de carence plus long.

Erreur 2 : Ne pas vérifier les critères de solvabilité avant la signature

Si votre locataire ne répond pas aux critères de l'assureur (revenus insuffisants, CDD trop court), la GLI sera refusée ou le sinistre ne sera pas pris en charge. Vérifiez les critères AVANT de signer le bail.

Erreur 3 : Ne pas déclarer l'impayé rapidement

Les contrats GLI imposent un délai de déclaration du sinistre (généralement 30 jours après le premier impayé). Dépasser ce délai peut entraîner un refus de prise en charge. Dès le premier mois d'impayé, déclarez le sinistre à votre assureur.

Erreur 4 : Cumuler GLI et caution solidaire

Sauf exception (locataire étudiant ou apprenti), cumuler une GLI et une caution de personne physique est interdit par la loi Boutin (2009). Si vous le faites, la caution est nulle et votre locataire pourra contester.

Erreur 5 : Choisir uniquement sur le prix

Une GLI à 2,3 % avec une durée d'indemnisation de 24 mois peut vous coûter bien plus cher qu'une GLI à 3 % avec une durée illimitée si la procédure d'expulsion dure 30 mois. Comparez les plafonds et les durées d'indemnisation, pas uniquement les primes.

Comment choisir la bonne GLI : checklist de décision

Étape 1 : Évaluez votre profil de risque

• Bien situé en zone tendue (forte demande locative) : risque d'impayé plus faible
• Bien situé en zone détendue (moins de demande) : risque d'impayé plus élevé
• Locataire en CDI confirmé avec revenus élevés : risque faible
• Locataire en CDD ou revenus justes : risque plus élevé

Étape 2 : Priorisez les critères qui comptent pour vous

• Durée d'indemnisation illimitée : privilégiez Allianz ou MAIF
• Prime la plus basse : privilégiez AXA ou MMA
• Couverture dégradations élevée : privilégiez Allianz ou MMA
• Souplesse des critères locataire : privilégiez AXA ou MAIF

Étape 3 : Vérifiez les conditions spécifiques

Lisez attentivement les conditions générales, en particulier :

• Le délai de déclaration du sinistre
• Les exclusions de garantie
• Les conditions de résiliation
• Le délai de remboursement des loyers impayés (certains assureurs remboursent en 15 jours, d'autres en 60 jours)

Étape 4 : Intégrez le coût dans votre simulation

Ajoutez la prime GLI dans vos charges annuelles lors de la simulation de rentabilité. Le simulateur RentaImmo vous permet d'intégrer la GLI dans le calcul complet de votre cashflow et de votre rentabilité nette.

La déductibilité fiscale de la GLI

En location nue (revenus fonciers)

La prime GLI est intégralement déductible de vos revenus fonciers au régime réel. Elle se déclare en ligne 223 du formulaire 2044 (primes d'assurance). Au micro-foncier, elle est couverte par l'abattement forfaitaire de 30 %.

En LMNP (BIC au réel)

En location meublée au régime réel, la prime GLI est une charge d'exploitation déductible du résultat BIC. Elle réduit votre bénéfice imposable.

Économie fiscale concrète

Pour un investisseur à TMI 30 % avec une prime GLI de 288 euros/an :

• En location nue : économie de 288 x (30 % + 17,2 %) = 136 euros
• Coût net réel de la GLI : 288 - 136 = 152 euros/an, soit 12,70 euros/mois

Pour un loyer de 800 euros, cela représente un coût net de 1,6 % du loyer seulement. Une assurance complète contre les impayés pour 1,6 % du loyer net de fiscalité est un investissement difficile à contester.

Conclusion : la GLI, un investissement rationnel pour le bailleur

La garantie loyers impayés n'est pas un luxe, c'est un outil de gestion du risque rationnel. Pour un coût net de 1,5 à 2 % du loyer (après déduction fiscale), vous vous protégez contre un sinistre pouvant coûter 15 000 à 20 000 euros.

En 2026, le marché offre des options compétitives. Allianz et MAIF se distinguent par leur durée d'indemnisation illimitée. AXA et MMA séduisent par leurs tarifs agressifs. Le choix dépend de votre tolérance au risque et de votre portefeuille locatif.

Avant de souscrire, intégrez le coût de la GLI dans votre simulation globale de rentabilité. Un investissement qui rapporte 6 % brut avec une GLI à 3 % du loyer rapporte encore 5,8 % brut, ce qui reste excellent. Simulez votre projet complet avec le simulateur RentaImmo pour vérifier que votre investissement reste rentable après toutes les charges, GLI comprise.